Digitalizacija je već značajno promijenila način na koji potrošači komuniciraju s bankama, fintech društvima i drugim vjerovnicima. Novi Zakon o potrošačkim kreditima (NN 86/2026) dodatno aktualizira pitanje kako procese identifikacije korisnika, procjene kreditne sposobnosti i ugovaranja učiniti što jednostavnijim za korisnika, a da istodobno budu sigurni i usklađeni s regulatornim zahtjevima.
Zakon stupa na snagu 20. studenoga 2026. i u jedinstveni regulatorni okvir stavlja potrošačko i stambeno potrošačko kreditiranje. Pojedine odredbe primjenjuju se od kasnijih datuma, na primjer, odredbe koje se odnose na vjerovnike i kreditne posrednike koji dosad nisu bili obuhvaćeni postojećim zakonodavstvom. One stupaju na snagu 1. lipnja 2027., dok se dio odredbi vezanih uz plaćanje na rate korisnika platnih usluga primjenjuje od 1. siječnja 2028.
Posebno su zanimljive odredbe koje se odnose na procjenu kreditne sposobnosti, izvore i kvalitetu podataka koji se pritom koriste i automatiziranu obradu podataka.
Za pružatelje financijskih usluga zato se nameće važno pitanje: kako izgraditi digitalno kreditno korisničko putovanje koje korisniku pruža jednostavno iskustvo, a vjerovniku omogućuje pouzdanu identifikaciju, pristup relevantnim financijskim podacima i digitalno ugovaranje?
Identyumovi servisi mogu podržati pojedine faze takvog procesa.
Procjena kreditne sposobnosti počinje kvalitetnim podacima
Jedno od ključnih područja novog Zakona odnosi se na procjenu kreditne sposobnosti potrošača prije sklapanja ugovora o kreditu.
Zakon propisuje da vjerovnik mora detaljno procijeniti kreditnu sposobnost potrošača na temelju relevantnih i točnih informacija o njegovim prihodima, rashodima i drugim financijskim i ekonomskim okolnostima.
Ovisno o konkretnom slučaju, informacije mogu uključivati dokaze o prihodima ili drugim izvorima sredstava za otplatu, podatke o financijskoj imovini i drugim financijskim obvezama. Informacije se prikupljaju iz relevantnih unutarnjih ili vanjskih izvora i moraju se primjereno provjeriti.
Upravo je dostupnost kvalitetnih i provjerljivih podataka područje u kojem tehnologija može značajno unaprijediti proces.
FinCheck: financijski podaci kao podrška procjeni kreditne sposobnosti
Identyum FinCheck omogućuje dohvat podataka o bankovnim računima i transakcijama uz privolu korisnika i na taj način vjerovniku omogućuje pristup relevantnim financijskim podacima, koji mogu predstavljati jedan od izvora informacija u njegovu procesu procjene kreditne sposobnosti.
Umjesto oslanjanja isključivo na podatke i dokumentaciju koje korisnik osobno dostavlja ili unosi ručno, digitalni pristup financijskim podacima može pomoći u stvaranju kvalitetnije slike njegovih financijskih okolnosti.
Važno je pritom razlikovati tehnologiju koja omogućuje dohvat i obradu relevantnih podataka od same procjene kreditne sposobnosti.
Za procjenu kreditne sposobnosti i ispunjavanje povezanih zakonskih obveza odgovoran je vjerovnik. FinCheck ne zamjenjuje tu procjenu, već može podržati proces pružanjem relevantnih financijskih podataka.
→ Saznajte više o Identyum Finchecku
Više podataka ne znači nužno bolju procjenu
Novi regulatorni okvir istodobno postavlja granice podacima koji se mogu koristiti pa se tako za procjenu kreditne sposobnosti ne smiju koristiti posebne kategorije osobnih podataka iz članka 9. GDPR-a, a Zakon izričito određuje i da se društvene mreže ne smatraju vanjskim izvorom podataka za potrebe procjene kreditne sposobnosti.
Time se dodatno naglašava važnost relevantnosti, proporcionalnosti i pouzdanosti podataka koji se koriste u procesu.
Za digitalno kreditiranje stoga nije ključno prikupiti što više podataka o korisniku, nego omogućiti korištenje odgovarajućih i pouzdanih podataka za jasno definiranu svrhu.
Digitalno kreditno korisničko putovanje počinje pouzdanom identifikacijom
Prije financijske provjere potrebno je pouzdano utvrditi identitet osobe koja podnosi zahtjev.
Kod potpuno digitalnog korisničkog putovanja taj proces ne mora zahtijevati fizički dolazak u poslovnicu.
Identyum Identify omogućuje udaljenu identifikaciju i verifikaciju identiteta i može se integrirati u digitalni onboarding poslovnog korisnika.
Time se dvije važne faze digitalnog procesa mogu povezati:
Identify → verifikacija identiteta korisnika
FinCheck → dohvat relevantnih financijskih podataka
Nakon toga vjerovnik raspoložive informacije koristi u vlastitom procesu procjene kreditne sposobnosti i donošenja odluke.
→ Saznajte više o Identyum Identifyju
Što kada se procjena kreditne sposobnosti automatizira?
Posebno zanimljivo područje novog Zakona odnosi se na automatiziranu obradu osobnih podataka u postupku procjene kreditne sposobnosti.
Kada procjena uključuje automatiziranu obradu osobnih podataka, Zakon predviđa dodatna prava potrošača i obveze vjerovnika.
Potrošač, među ostalim, mora biti upoznat s automatiziranom obradom i pravom na ljudsku procjenu. Propisana su i prava povezana s dobivanjem jasnog i razumljivog objašnjenja procjene i funkcioniranja automatizirane obrade, izražavanjem vlastitog stajališta i preispitivanjem procjene kreditne sposobnosti i odluke.
Za financijsku industriju to nosi važnu poruku:
Automatizacija procesa ne znači automatizaciju odgovornosti.
Tehnologija može ubrzati identifikaciju, prikupljanje i obradu podataka i smanjiti količinu ručnog rada, ali vjerovnik i dalje mora oblikovati proces koji poštuje prava potrošača i primjenjive regulatorne zahtjeve.
Procjena kreditne sposobnosti nije samo jednokratni korak
Zanimljiva novost iz perspektive digitalizacije procesa jest i obveza vjerovnika da uspostavi, ažurira, dokumentira i primjenjuje postupke za procjenu kreditne sposobnosti i dokumentira i čuva relevantne informacije.
Zakon također uređuje praćenje kreditne sposobnosti tijekom ugovornog odnosa i ponovnu procjenu u određenim okolnostima, primjerice prije znatnijeg povećanja ukupnog iznosa kredita.
To dodatno pokazuje da kvalitetno upravljanje financijskim podacima nije relevantno samo u trenutku podnošenja zahtjeva za kredit, već može biti dio šireg kreditnog ciklusa.
Tehnologije za siguran i kontroliran pristup relevantnim financijskim podacima zato mogu imati ulogu i izvan samog inicijalnog onboardinga, ovisno o konkretnom poslovnom procesu i odgovarajućoj pravnoj osnovi.
Od odobrenja kredita do digitalnog ugovaranja
Nakon provedene procjene kreditne sposobnosti i odluke vjerovnika slijedi ugovaranje.
Zakon propisuje da ugovor o kreditu i njegove izmjene moraju biti u pisanom obliku, na papiru ili drugom trajnom mediju.
U digitalno oblikovanom poslovnom procesu ugovaranje se može povezati i s rješenjima za elektroničko potpisivanje. Identyum Sign omogućuje udaljeno elektroničko potpisivanje dokumenata, a podržava jednostavni (SES), napredni (AdES) i kvalificirani elektronički potpis (QES), ovisno o zahtjevima konkretnog poslovnog procesa. Sastavni dio rješenja je i potpuno udaljeno i automatizirano izdavanje potrebnog potpisnog certifikata za sve razine potpisa, izravno unutar samog procesa potpisivanja, bez potrebe za dodatnim uređajima, aplikacijama ili fizičkom prisutnošću korisnika/potpisnika.
Odgovarajuću razinu elektroničkog potpisivanja potrebno je odrediti prema konkretnom pravnom i poslovnom kontekstu.
→ Saznajte više o Identyum Signu
Kako može izgledati povezano digitalno kreditno korisničko putovanje?
Pojedine tehnološke komponente moguće je povezati u jedinstveniji korisnički proces:
IDENTIFY
Verifikacija identiteta
↓
FINCHECK
Dohvat relevantnih financijskih podataka
↓
VJEROVNIK
Procjena kreditne sposobnosti i odluka
↓
SIGN
Digitalno potpisivanje dokumentacije
Takav pristup omogućuje digitalizaciju više faza korisničkog putovanja, dok odgovornost za procjenu kreditne sposobnosti, odluku o kreditu i ispunjavanje zakonskih obveza ostaje na vjerovniku.
A gdje se uklapa ID novčanik?
Sljedeća faza razvoja digitalnih financijskih usluga ide dalje od digitalizacije pojedinačnih obrazaca i procesa.
Razvija se prema konceptu reusable digitalnog identiteta, odnosno mogućnosti da korisnik određene provjerene identitetske podatke i vjerodajnice ponovno koristi i kontrolirano dijeli kada su mu potrebni.
Identyum ID novčanik predstavlja zaseban identitetski i podatkovni sloj koji korisniku omogućuje pohranu i kontrolirano dijeljenje podataka.
U kontekstu budućih digitalnih financijskih procesa to otvara prostor za korisničke puteve u kojima se određeni podaci ne moraju svaki put iznova unositi i provjeravati.
ID novčanik pritom ne treba predstavljati kao rješenje koje samo po sebi ispunjava zahtjeve Zakona o potrošačkim kreditima, već kao dio šire infrastrukture digitalnog identiteta.
→ Saznajte više o Identyum ID novčaniku
Od pojedinačnih digitalnih alata prema povezanom kreditnom korisničkom putovanju
Novi Zakon o potrošačkim kreditima može se promatrati prvenstveno kao regulatorna promjena. Za postojeću financijsku industriju to je prilika za preispitivanje postojećih procesa i načina korištenja podataka i tehnologije. Za nove obveznike Zakona takva primjena može predstavljati znatno veću promjenu, poput uspostave procesa procjene kreditne sposobnosti, identifikacije i ugovaranja, a koji dosad nisu postojali u njihovu poslovanju.
Umjesto zasebne digitalizacije pojedinih koraka, organizacije mogu razmišljati o povezivanju cijelog korisničkog puta:
verificirati identitet → pristupiti relevantnim financijskim podacima → provesti procjenu kreditne sposobnosti → donijeti odluku → digitalno ugovoriti uslugu.
Identyumovi servisi Identify, FinCheck i Sign, uz ID novčanik kao dio šire infrastrukture digitalnog identiteta, mogu podržati pojedine faze takvog digitalnog korisničkog puta.
S približavanjem početka primjene novog regulatornog okvira, pravo pitanje za vjerovnike stoga nije samo što donosi novi Zakon.
Pitanje je koliko je njihovo digitalno kreditno korisničko putovanje spremno za novu regulatornu stvarnost.
Želite digitalizirati identifikaciju, pristup financijskim podacima ili elektroničko potpisivanje u svojem procesu kreditiranja? Razgovarajte s Identyum timom o mogućnostima integracije u postojeći proces.